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儋耳博客

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日志

 
 

(杂谈)老华侨怎样筹措本钱做生意  

2010-06-16 20:34:06|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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老华侨怎样筹措本钱做生意 - o-o - 儋耳游子(叶落)私家笔记簿

 

 

 

 

                                                                                           儋耳游子(叶落) 


 

【导读】我们不少人谈到创业艰难,大多埋怨两点:一是没本钱;二是没机会。我接触老一辈华侨,总喜欢听他们讲过去那些老事。其中就涉及白手起家的问题。事实上,我国老一辈华侨和今天出去的所谓“华侨”境遇根本不同。他们基本上都是一步一步走过来的,他们当年的生存环境,和我们今天的社会环境比较起来,要恶劣得多。但有一点基本相似,那就是市场经济条件。论说搞买卖我们今天的起点比他们昔日高,信息社会条件下,网络化给我们提供很多便利。我妹妹的孩子大学毕业后,自己在家凭一台电脑完成“原始资本积累”后,自己租了门面,一年也有十几万到二十万收入。没要父母操心,自己成家立业。我个人也觉得赚小钱并不难,我有过经历。我觉得主要还是看你有没有用脑去想,是不是舍得吃苦的问题。你知道过去的老华侨是怎么筹措资金做买卖的吗?你知道他们是如何搜集信息做生意的吗?你有1000元却可以买10000元股票,怎么来的钱?事实上“本钱”的概念也需要更新了,信用也是一种资本,没钱也能做成生意。我不想谈政治话题了,谈那些都没用,不如来点实际的,写写民生话题。

 

 

中国人在家一盘散沙,现在住对门也不知道对方姓啥,他是干什么的。出去后则明显不同,对于他们这些“流民”,紧张感、压迫感和危机感,始终盘绕在他们的心头,成了他们亟待出人头地的驱策力。这一群抱定老死他乡的中华子民,籍者古代权谋术,不但强化自己,依靠各种地缘、业缘、血缘,组成各种帮会(不是黑社会别误解)他们很抱团,宗亲会、同乡会等等就不少。前几年,海南有个小女孩考上大学,没钱交学费,她贸然给海外宗亲会去函求助,结果问题解决了。我们现在许多大学生一毕业到处求职,争取进入大公司、考公务员。而华侨基本上不把自己的一生交给公司,他们重视自己的潜能挖掘,总是乐意去开拓自己的人生。这是个人生观念的差别问题。

 

事实上,我国大部分富人,都是那些改革开放后洗脚上岸,起早贪黑,摆小摊倒腾小买卖出身,靠自己发家致富的人。他们忍受当时被人瞧不起,被人骂“倒爷”,出处遭遇人家的白眼,如今他们富了却又被别人嫉妒讥讽为“暴发户”。这不就是个观念的问题吗?中国人历来就习惯“公平,平均”,有个馒头吃就瞧不起喝稀饭的,有部单车骑就瞧不起走路的,羡慕眼红嫉妒开四轮的。不要否认这点。我们许多当代大学生至今还没有对市场经济远景有个充分的认识,还是沿袭老一辈父母那种“铁饭碗心理”。也不难怪,华侨是置于死地而后生之群体,而我们今天的孩子那怕不干也还可以“啃老”不至于陷入凄风惨雨的惨境,没有这种压力,显然也就没有这种动力。我可以说,今后市场经济的发育越加完善,竞争的形势越严峻,今天还有很大的机会空间,如果你不舍得豁出去,主动自觉的把自己置于严酷的竞争生存境地,今后同学发财开奔驰,你吃屎坐在地上骂娘去吧,有些人生来就是这种命。

 

那么,华侨两手空空,他们是如何筹集本钱做生意的呢?首先一点,就是有赖于民间互助组织的帮助。这个作法已经有上百年的历史,今天在新加坡、泰国、马来西亚、印尼等东南亚地区华侨中依然盛行。那怕一些工薪阶层,他们也加入这个行列,借助这个途径逐步摆脱给人打工命运,走上自主创业发展道路的。他们中有一句话叫“‘钱’在哭”。意思是说,钱放错了地方,让钱白白闲着。钱,能生钱,有钱总得想办法让它们“下蛋”去,很少有人把钱存在银行积累积攒等到凑足了才去买房子的。但钱又少,做生意,本不够怎么办?入会!不如说,公司里有些人,他们就自觉凑合起来成立一种“民间互助会”新加坡叫“标会”,泰国叫“会”华侨一般叫“搭会”。作法上是通常十个、二十个或者三十个,一般都是十几个人组成,主其事者称为“会首”。它不同于一般民间放高利贷或者民间集资。假如这个会有10个人,每个人每个月出100元新加坡币,会期10个月(12个人就12个月),合出的这1000元,大家投标决定,以出最高标的人得标。如果得标所得900元,那么差额100元即为标会的利钱,会员每个人可得10块钱利钱。

 

利钱还原为次月的会员出资额,因此该月出90元就可以了。这样10个月标10次,10个月都没有得标的人,每月缴付百元以下的钱,最后可回收整整1000元。原则上,出资者所得的利钱,一般都比银行利息为高,同时借钱方面也比银行贷款利息低。这样,借钱一方不需要抵押担保,利息也比银行便宜,而出资的一方,也可做比存在银行更有利的运用,可以说双方都有好处。华侨当初身无分文,他们就打开了这条出路。所以这个作法得以盛行百年不衰。很多人就是通过这种途径办起小作坊、小餐馆、裁缝店、小理发店(俗称“三把刀起家”)完成初期积累慢慢壮大起来的。如今,公司里的白领则靠这个作法筹集一定数额资金炒股,或者与别人入股做二路的。当今的公司白领他们一般在出资额上,许多都以一个月的工资收入为准。就算你不需要投标,等于自己给自己发年终奖了。搞大或做小,视你找的志同道合者意愿组合。一般年轻人是极少领了工资是拿去存银行的。你借钱给个人无法算利息,也不好催人还钱,这是合伙有规矩,个人面对的是一伙人,无法耍赖。何况,你每个月由工资可扣,你也不好耍赖。可以说风险相当低。所谓节源开流即是。我们大陆没有这种习惯,一是瞧不起赚小钱,二是人自私不团结,三是没有生存压力与强烈发财欲望。说透了是个观念问题。

 

民间互助会可以说是华侨商法中的“资金筹措法”。还有一种做法,那是“共同事业共同投资”作法。就拿股票投资来说,股票买卖以一千股为单位,如果一股200元,那么就要20万元了。怎么办?这不是小数目,工薪阶层得投入一个半到两个月工资。他们碰上机会来了,就临时凑个会,找5个人,每个人出四万元合买。两个月买一次,10个月五个人就有1000股了。买股票的手续费当然由五个人分摊。具体做法上,首先五个人各出四万元,准备20万资金,然后五个人一起研究看看买那一家比较好。这些钱一般都是资金平时积攒下来的零花钱用来投资的,所以必须选一家可靠的股票。或许有人说,我不懂自己买自己炒股吗?何必五个人。问题不在这。集思广益,无形中形成一种凝聚力,五个人形成一个研究小组,共同分析决策,比起一个人来要好得多。在此期间,股票上涨大家一起乐,股票下跌会加以检讨,会决定卖掉或者坚持。

 

重要一点,中途谁也不许退股。五个人志同道合,坚持到最后。这是很有意义的。那些华侨男的这么干,女人家庭主妇也不甘寂寞,纷纷把多余的资金投资到黄金上,他们也组合成会投资股票、黄金,定期聚会讨论,既可以交流信息,又可以增长知识,形成一种赚钱为乐趣向。就是男女老少都养成赚钱习惯。他们一门心思投入到赚钱中,钱、钱、钱,挣钱,赚钱,再赚钱……形成了一种风气,一代一代沿袭下来。我们是有几个钱就去玩麻将,吃喝,聚在一起就张家长李家短。真是不一样。他们把赚钱当做了一种游戏,也是一场战斗,群策群力。可见我们的观念和行为方式如果不改变,你要想活出个人样来,你是没有办法的。国外的华侨后代或许从小受到这种无形的影响,他们那怕毕业参加工作,进了大公司,他们与所在国同辈人最大的区别就是:我是过渡的,条件已具备就单干自己当老板。他们怀揣的永远是一个老板的梦!他们脚踏实地,从小做起,一步一步走出来。你是不是也这样想呢?

 

华侨具有惊人的生活力、执着和行动力,他们有着一种与我们不同的不屈不挠,坚韧不拔的精神和合理的生活方式。衡量华侨社会的唯一标准不是看你官有多大,而是看你有多少钱。观念决定一切!人们往往以有色眼光来看华侨,认为他们形成了某种特殊的社会,其实并非如此。华侨的特质基本上毕竟是强烈的独立精神、团结协作态度,以及热忱、诚意、守信用、重信誉品行,处于逆境毫不畏缩的根性。他们是基于血缘、地缘集结而成的社会。他们喜欢独自创业,独立商店、独立经营是华侨商法之一。这不是老一代华侨才有创业形态,也是今天新一代华侨效仿的普遍做法。需要的资金不多,组织小,指挥系统精简化,灵活富于机动性。我国内地许多富豪相当一部分都是学习华侨作法开始的。实际上,解决我国就业功劳最大的就是这些中小型企业而不是国有企业。这个发展空间还很大。高度成长的薪水阶级,似乎有一种共同的观念:在大公司尤其是外企很光彩,公司壮大了,自己也壮大;公司富有自己也富有。日本的株式会社架构就是奠基在这种终生雇佣制制度上的。且不说日本已经开始废弃这种制度,我国现有的国有企业迟早也会解体。我们的这一代刚毕业的孩子今后还得靠自己的才智求生存。但愿能够对局势有个清醒认识,对自己现有的生活方式重新审视,改变观念,工作要有心理准备,洞烛机先,把握好天时地利人和三大因素,明快果断,才是至关重要的啊。

 


 

老华侨怎样筹措本钱做生意 - o-o - 儋耳游子(叶落)私家笔记簿

 


律师提醒书写借条、欠条、收条应注意什么?让你长长见识


 

律师提醒民间借款写借条应注意什么?    
近年来,随着由于市场经济的蓬勃发展,民众的生活水平日益提高,民众之间的相互借款越来越普遍,借贷的数额也越来越高, 由此引发的纠纷也日渐增多。在这类纠纷中债主提供法院的证据往往只有一份“借条”,在法律上称之为“孤证”,即没有其他证据相互佐证。因此,民间借款中如何写好借条,需要注意一些法律技巧。本律师在多年的办案中遇到过各式各样的借条,现就民间借款如何正确写好借条给广大债主提个醒:
      一、借款时宜写“借条”,不宜写“欠条”
    借条和欠条均是一种债权债务的凭证,但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证,它证明双方建立了一种借款合同关系;而欠收是双方基 于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据,它实际上是双方对过往经济往来的结算,仅是代表一种纯粹的债权债务关系,并不代表借款合同关系。因此借款时宜 写“借条”,而不宜写“欠条”,以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。
      二、借款时双方约定的利率宜写入借条中
    实践中有不少债主误解民间借款不能收取利息,所以利息只在口头约定,而没有写进借条中。事实上,法律规定民间借款双方可在银行同期贷款利率的4倍范围内约定利息。法律依据有:最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍,超出部分不予保护。    
    《合同法》第211条规定:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款的规定。如果没有将利率写入借条中,出借人一起诉,借款人不承认双方约定,出借人的利息请求将得不到法院的支持。
      三、借款时宜将还款期限写入借条中    
    借款在诉讼时效内受法律保护,实践中却有很多出借人往往不知道“诉讼时效”的概念。理论界对借款没有约定还款期限的诉讼时效问题理解不一,有人主张适用2年诉讼时效,也有人主张适用20年诉讼时效。各地法院对此问题的把握也不尽相同。
    因此,从债权安全回收的角度考虑,借款时宜将还款期限写入借条中,如借款人逾期不归还借款的,出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利(包括向人民法院起诉或由借款人在催款通知书上签字确认)。
      四、借款时借条宜写清出借人借款人全名  
    实践上,出借人与借款人往往关系较密切,也不泛亲戚关系,借款时将日常习惯称谓写入借条,如将出借人写成“张叔”“张兄”;将借款人写成“阿三”“四妹”之类等等,万一借款人逾期还款,出借人想到法院起诉借款人,往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。
      五、借款时借条应表述清楚明确,没有歧义
     较典型的案例是张三向李四借款10 万元,同时出具借条写明借款10万元,几个月后,张三归还李1万元,遂将原借条撕毁,张三重新为李四出具借条一份:“张三原向李四借款10万元,现还欠款 1万元”。这里的“还”字既可以理解为“归还(huang)”,又可以解释为“还(hai)欠” “尚欠”。由此产生争议,对出借人非常不利。
                                     欠条,借条,收条的法律效力
一、欠条、借条、收条的法律含义、证明的事实及映射的法律关系
    欠条、借条、收条是生活工作中常见的条据,这三种条据虽然只有一字之差,但其法律含义却相差甚远。欠条,是债务人向债权人出具的表示尚欠某物或者某款项的凭证,一般用来证明债权债务关系;借条是出借人向借用人或者借款人出具的表示出借某物或者某款项的凭证,一般用来证明借用或者借款关系;收条是收领人向送给人出具的表示收到某物或者某款项的凭证,用来反映或者证明“收到”的事实。
二、借条和欠条的区别
    很多人对什么时候该打借条,什么时候该打欠条总是不能准确把握,其实区分两者并不难。欠条和借条至少有两点是不同的:
    其一,借条背后一般存在着资金或者实物的流动,但欠条则没有。在打借条的时候,出借人“刚刚”、“正在”或者“即将”把物品或者款项交付给借用人,为了确认这个“流动”的事实才用借条加以固定;欠条一般是结算或者证明财产所有与占有的相反状态,也就是所有权人的东西被占有人占有、使用,这种状态在打欠条时早已存在,打欠条的目的就是确认这种状态的存在。
    其二,借条一般都有借期和利息,借条的借期和利息计算的起始点一般是出借日,而欠条虽然也可以约定还期以及在逾期未还的法律后果,但这个日期一般是欠条出具后的某一个时间点。
    实践中把借条写成欠条或者反过来把欠条写成借欠的情况很多,造成文不对题,结果往往给事实的印证,法律关系的认定以及权利人利益的实现带来不必要的麻烦。
    举一个简单的例子。如果A跟B关系非常好,B向A借了3万元应急,B打了一个欠条给A,没有约定还期,那么过了两年之后,如果没有诉讼时效中断、中止、延长的情形,A再向法院起诉要求B还款,就很容易被法院认定为超过了诉讼时效而丧失胜诉权。其根本原因在于,欠条自债务人出具时起,债权人即享有向其主张还款的权利,诉讼时效就开始计算,而一般诉讼时效期间是两年,两年以后再去主张,当然就丧失了时效期间。如果当初B给A打的是借条,同样没有约定借期,根据合同法第二百零六条,“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”,出借人A过了两年再向借款人B主张还款,自其主张之时诉讼时效才开始起算,此时A起诉B,法院当然可以依法支持。所以虽一字之差,却差异重大,结果截然相反。
三、出具欠条、借条、收条的注意事项
    1、内容要相对完善。欠条要写清欠款的数额币种、或者物品的数量以及名称、品质、规格或者型号等基本自然属性,拖欠的原因,返还的日期,逾期未还的法律后果,还要写清债权人、债务人的准确名称或者姓名,最后要由债务人署名或者签章并写清出具的日期。借条除了要写清上述事项外,还要写清借期、利息(或者租金)及逾期不还的罚息(或者违约金)等事项。收条除了要写清上述相关事项外,要特别写明法律后果是什么,比如“至此,双方债务结清”,“至此,双方委托代理合同终止”等。
    2、用语要准确。杜绝使用模糊用语,如“大概”、“估计”、“可能”、“差不多”、“算是”、“或许”等等;含义要清晰明确。笔者碰到很多人这么写借条:“A借B壹万元”,从字面上分析让人糊涂,到底是A借了B的钱还是B借了A的钱呢?其实写清楚并不难,比如可以写“A借给B壹万元”或者“A向B借壹万元”就不会产生歧义。
    3、条据最好一式两份,双方各执一份。作为一种快速、便捷的确认方式,一般情况下条据都是手写的,出具者具有特定性,即由欠者、借者、收者撰写并签章,但现实中也不乏由债权人、出借人、送给人撰写再由欠者、借者、收者签字的情况。遇到这种情况如果欠者、借者、收者手里边没有一张同样的条据,撰写者对仅存的一张条据上作了手脚,比如加了借款的数额,那么签字的人如何去抗辩呢?相反,如果存在两张完全一样的(一式两份)条据,双方作手脚不但是徒劳的,而且还会因此伤了感情。
    4、主体身份要确认。如果是公司,查一查公司是否已经注销,公司名称是否准确(公司名称差一个字就是另一个公司了,比如“北京志诚科技公司”和“北京市志诚科技公司”就是两个不同的公司),自然人是否成年(判断是否具有完全民事行为能力),自然人的姓名是否与身份证相符合(特别注意:同音异字也会留下麻烦)。此外,主体的基本身份信息也要留下,比如自然人的年龄、住址、工作单位等。


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